来自 生活 2019-08-06 12:51 的文章

重磅解读:真正的互金存管长什么样

 银行资金存管被政府和监管机构确立为网贷平台合规发展的“隐性牌照”。据悉,《网络借贷资金存管业务指引》(下称《存管指引》)已于12月初定稿,并有望在近期正式下发。目前,已经有《存管指引》流出,新规的“门槛”相比以前更高,能合规的平台寥寥无几,一些合规心切的网贷平台已经开始按照流出的新规和银行签订协议,这意味着网贷平台资金存管重新开始“计时”。

    新规主要有哪些变化?

    与此前的征求意见稿相比, 已经流出的《存管指引》主要有三个核心变化:

    1、不允许多头存管。此前,一些网贷平台接入两家或多家银行进行资金存管,企图以此规避银行对平台资金交易的全面监测,这下成了“偷鸡不成蚀把米”。

    2、联合存管被“枪毙”。新规明确存管银行“应对客户资金履行监督责任,不应外包或由合作机构承担。”不能再和第三方支付公司进行联合存管。所谓联合指银行和第三方支付公司合作,推出联合存管方案,存管行开设平台存管账号,负责用户账户监管和资金存管功能,第三方支付负责资金存管账户的开户工作。

    从12月起,民生银行已开始陆续与此前签订联合存管的多家网贷平台解约,和恒丰银行对接进行联合存管的14家网贷平台的合规之路也要半路“再出发”。据不完全统计,此前实现资金存管的网贷平台在正常运营的平台中占比还不到8%,新规一出业内完成资金存管的平台更见稀少。

    3、存管技术可外包。新规删除了此前存管银行必须具有“自主开发”资金存管技术系统的规定,只要求“自主运营和自主管理”。这表明虽然第三方支付公司不能再承担资金存管的监督责任,但依然可以和技术服务公司一样,为资金存管提供技术支持。

    新规用户将获得哪些保障?

    年底前,徽商银行与NONOBANK(诺诺镑客)签约资金存管,这在《存管指引》定稿后属于行业首批,具有象征性意义。笔者试以此为例,来说说此合作是如何操作,来为用户提供更安全的保障的。

    1、系统分账监管:银行对平台用户交易资金及平台自有运营资金进行分账监管,二者完全独立且相互隔离,平台无法触碰用户账户资金。

    2、用户资金存管:用户所进行的充值、绑卡、提现等每一笔与资金有关的操作,均需通过银行资金存管账户,由银行对用户的资金信息进行管理,避免资金出现被挪用风险。

    3、确保用户授权操作:用户需要开通银行存管账户,并单独设立交易密码。在首次资金交易操作时,系统会验证密码,在得到用户的授权后,由银行根据交易指令进行资金划转。

    4、确保交易真实有效:银行根据合同约定及用户发出的交易指令,对交易流程进行管理并对所有资金流水进行存档记录,确保借贷双方的资金流转和债权关系清晰明确。

    可以看出,新规实施后,用户的资金和网贷平台之间没有交集,其流向清晰,监管透明,大幅度提高了独立性和可追溯性,从而保障了安全。

    资金存管有哪几重门槛?

    专家认为,相比以前的监管政策,《存管指引》再次提高了门槛,对于平台将是不小的考验。

    首先,预开展资金存管业务的网络借贷信息中介机构须满足五个条件。包括:第一,在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照;第二,在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记;第三,按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可;第四,具备完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度;第五监管部门要求的其他条件。

    其次,对接资金存管的银行出于谨慎和风控的需要,除了上述硬性指标外,一般还设立了“准入门槛”。除了要求对接的网贷平台须具有明确的知名股东背景或者实缴资本外,银行另外还会有专职团队做尽职调查。平台的舆论口碑、媒体曝光量、行业排名等均会列入银行的日常舆情监控。签约之前,银行还会对平台的实缴资本、股东背景、业务流程、风控水平、交易资金总量、交易流水等指标,进行一系列的严苛考察。

    银行能和网贷平台进行资金存管也意味着是对其实力、信用和风控能力的全面肯定。再者,和银行进行资金存管系统的联合开发也是代价高昂。据介绍,资金存管系统的开发需要涉及产品、支付、系统运维、开发工程师、测试、全部的交互设计等相关人员30-50人,往往需要耗时八九个月,一般的网贷平台方总成本在1000万左右。

    对于像NONOBANK(诺诺镑客)这类多业务品种,百亿级交易量的资深网贷平台来说,要实现其340万投资用户资金的银行存管,技术对接可以说是一项浩大的工程,即使是NONOBANK(诺诺镑客)拥有300多名技术员工,也需耗时3个多月;此外,每年需缴纳的年费和手续费也是一笔不小的数字。不过据NONOBANK(诺诺镑客)内部人士透露,7年来给用户的收益从未低于预期,并且平台连续两年持续盈利,这方面成本并不是问题。反而是接入银行资金存管系统后,网贷平台用户的适应成本将会是个考验,整个投资流程都要跟着调整,用户不仅要重新实名开立银行账户,还要学习和适应新的系统和操作流程,这是一个长期的过程。“切换系统之后,更大的成本可能就是用户流失的成本。”一位业内人士表示。

    反过来说,“门槛”也不光是针对平台的,存管银行面前也有隐形的“门槛”。首先,虽然系统开发或可借力技术服务公司或者第三方支付机构,但“自主运营和自主管理”也对银行提出了较高的技术要求。其次,平台方为安全计,为用户计,通常也会对接比较有实力和有经验、资金存管系统用户体验较好的银行。拿徽商银行来说,具有丰富的运营经验和技术积淀,且用户体验非常好。

    正如NONOBANK(诺诺镑客)的CEO何建所言:“我们出于对用户负责的态度,经过和多家银行磋商,最终才决定携手徽商银行,正是看中了其丰富的相关经验和用户口碑。”

    平台会获得哪些好处?

    为什么网贷平台这么辛苦地推进资金存管呢?除了是符合监管的硬性要求外,经历了存管银行“放大镜”甚至“显微镜”般严苛的尽调和再三审查,平台也变相获得银行的信用背书,更容易获得用户信任和投资机构的信任,相当于在日趋激烈的市场竞争中占据了信用高地和市场先机。

    “千淘万漉虽辛苦,吹尽狂沙始到金,这一切都是值得的。积极拥抱监管、实现合规发展不仅是每个网贷平台应尽的义务,也是平台实现内生性增长的需要,早日完成合规化进程也意味着能早日获得更多用信任,享受监管照耀下的金融新生态的红利。”何建表示。 
 

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